“從前，即使是國有大型銀行，比如中國銀行、建設銀行，其資產規(guī)模和管理的信息化水平和現(xiàn)在也不可同日而語。”神州控股董事局主席、神州信息董事長郭為說，“銀行業(yè)在發(fā)展壯大的過程中，對信息化、數(shù)字化不斷提出新的要求。”

那么，銀行業(yè)等金融機構如何在數(shù)字化轉型中實現(xiàn)更高質量發(fā)展，科技賦能還能有哪些發(fā)揮空間？

在郭為看來，進入數(shù)字化時代，銀行的數(shù)字化目標發(fā)生了根本性的變化，即幫助投資人、股東實現(xiàn)資產規(guī)模最大化，給客戶提供更多服務便利性，自身如何基于新的IT架構實現(xiàn)業(yè)務敏捷化，而場景金融將是實現(xiàn)這些目標的重要手段。

“金融業(yè)數(shù)字化轉型有實現(xiàn)金融普惠、推動經(jīng)濟發(fā)展、增進社會福祉的時代要義。”中國人民銀行西安分行科技處副處長王伯興在第四屆數(shù)字中國技術年會上說，“面對轉型中面臨的戰(zhàn)略布局、業(yè)務風險和網(wǎng)絡安全等方面的挑戰(zhàn)，金融業(yè)要準確把握發(fā)力方向，通過加強數(shù)字化轉型戰(zhàn)略布局、促進金融數(shù)據(jù)綜合應用、完善金融信息基礎設施、提升金融服務智慧化水平、構建數(shù)字金融生態(tài)體系等手段，加快推進數(shù)字化轉型，助力金融業(yè)高質量發(fā)展。”

據(jù)業(yè)內人士介紹，過去，銀行業(yè)大部分情況下是被科技或新應用推著走，而當前，很多銀行在探索定制化發(fā)展路徑，主動追逐一些新應用。

中國工商銀行軟件開發(fā)中心資深經(jīng)理徐博表示，在生態(tài)環(huán)境下，銀行不再是一個客戶必須要到達的場所，銀行的產品和服務成為經(jīng)濟活動交易的基礎服務，金融、交易、場景、生態(tài)形成了一個滿足人民群眾多元化需求的金融服務體系。比如，工商銀行不斷融入萬物互聯(lián)、構建數(shù)字化新生態(tài)，打造與現(xiàn)代化經(jīng)濟體系相適應的“數(shù)字工行”。

金融業(yè)數(shù)字化轉型如何推動普惠金融發(fā)展？在一些業(yè)內人士看來，當前普惠金融發(fā)展的瓶頸在于缺少針對性業(yè)務模型、專業(yè)服務人員、定向金融產品和智能化服務手段。數(shù)字技術的應用，能夠提升產業(yè)全鏈條的效能，有效拓寬金融服務的廣度、深度，讓金融服務能夠觸及更多人群。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為，當前普惠金融的難點在于門檻高、手續(xù)繁、周期長、效率低、審批嚴、條件多，傳統(tǒng)產品模式無法從根本上解決風險成本高、運營成本高、服務成本高的問題，難以兼顧“普”和“惠”。而數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，可以通過大數(shù)據(jù)風控、互聯(lián)網(wǎng)產品設計、互聯(lián)網(wǎng)科技和數(shù)字化營銷四個要素同時解決銀行小微業(yè)務難點、滿足小微企業(yè)需求，從而破解普惠金融難題。未來數(shù)字普惠金融的發(fā)展重點將圍繞共同富裕、鄉(xiāng)村振興、“雙碳”綠色普惠、促進內需和穩(wěn)外貿等5個方向展開。

“在普惠金融方面，當前的金融產品還無法完全滿足消費者和企業(yè)客戶對金融消費的需求。場景金融，就是把實際的生產經(jīng)營場景以及消費場景與金融工具結合在一起，能夠有效幫扶中小微企業(yè)，同時也能夠實現(xiàn)銀行資產規(guī)模的更大化。”郭為說，有了土地確權數(shù)據(jù)，可以把土地作為抵押物，由銀行來進行管理。除了土地，在土地上所完成的耕地、播種、施肥、噴灑農藥、智慧灌溉甚至收割，如果整個過程通過數(shù)字化方式體現(xiàn)出來，形成“三農”數(shù)據(jù)資產，就可以為金融資產普惠創(chuàng)造更多便利性。

以神州數(shù)碼集團和神州信息、郵儲銀行合作推出的產業(yè)金融SaaS服務平臺“神州金服云”為例，該平臺基于神州數(shù)碼集團上下游幾萬個中小企業(yè)合作場景數(shù)據(jù)探索推出。過去審批可能需要很長時間，現(xiàn)在因為有場景數(shù)據(jù)，審批變得非常便捷，為很多中小企業(yè)貸款帶來了方便。

陜西省西安市大數(shù)據(jù)資源管理局副局長張偉明認為，推進普惠金融，不僅涉及金融機構的服務模式創(chuàng)新，還涉及農村地區(qū)和中小微企業(yè)資產數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產化的轉換。近年來，國家加大稅務、海關等關鍵領域的政務數(shù)據(jù)開放和共享，通過土地確權、兩區(qū)劃定厘清農民所屬宅基地資產歸屬，實現(xiàn)資產的數(shù)據(jù)化統(tǒng)計，這為農民構建信用體系提供了基礎的關鍵數(shù)據(jù)，讓創(chuàng)新金融服務成為可能。

對于接下來銀行業(yè)如何進行數(shù)字化轉型，神州信息副總裁、金融研究院院長戴可認為，我國銀行業(yè)數(shù)字化正進入信息化、移動化、開放化和智能化的“四化疊加”階段，銀行架構已經(jīng)到了需要重塑的階段，以支撐拓展未來銀行的服務邊界。“重塑銀行架構，不僅限于業(yè)務架構、數(shù)據(jù)架構、技術架構和組織架構，而是整體對于銀行運轉和經(jīng)營管理，以什么樣的方式服務未來客戶和未來經(jīng)濟，這是從上到下體系的變化。未來銀行架構應該提供基于業(yè)務視角的XaaS服務，不管是業(yè)務作為服務層還是產品層，每一層都會變成服務的方式支持整個銀行的運轉，所以未來會形成一個基于銀行高管視角的銀行數(shù)字化轉型評估體系。同時，通過業(yè)務、技術和咨詢的結合，幫助銀行重新樹立、重塑相匹配的數(shù)字化組織架構也是必要的。”戴可說。

徐博表示，隨著金融與科技更加深度融合，生態(tài)與場景建設是大勢所趨。工商銀行將圍繞“數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產、數(shù)字技術、數(shù)字基建、數(shù)字基因”五維布局，打造“數(shù)字工行”品牌。

騰訊金融云副總裁曹駿提出，在全真互聯(lián)網(wǎng)時代構建金融數(shù)字化經(jīng)營新形態(tài)，即通過數(shù)據(jù)、技術和算力的應用，把人、事、物跨時間、跨空間和跨內容維度進行連接，帶來沉浸式、原生式、智能化交互體驗。曹駿認為，“數(shù)字原生”型機構是更具潛力的數(shù)字化經(jīng)營形態(tài)，比如，在客戶運營“數(shù)字原生”化中，可以實現(xiàn)“數(shù)實共生+社交連接”，讓營銷和服務全時在線；在經(jīng)營決策“數(shù)字原生”化中，能夠激發(fā)數(shù)據(jù)要素動能，從“業(yè)務數(shù)據(jù)化”轉型為“數(shù)據(jù)業(yè)務化”。

(記者：胡萍)

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2022年3月下旬人民銀行金融科技委員會召開會議，研究部署2022年重點任務。會議強調，2022年要貫徹“十四五”規(guī)劃綱要，多措并舉推動《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》落地實施，高質量推進金融數(shù)字化轉型。一是扎實做好新階段規(guī)劃政策的宣傳解讀、落地實施、跟蹤監(jiān)測和示范引導，開展金融數(shù)字化轉型提升工程，構建金融數(shù)字化能力成熟度評估體系和優(yōu)秀實踐案例庫，強化國際合作與交流互鑒，推動金融數(shù)字化轉型從多點突破邁入深化發(fā)展新階段。二是建立健全金融科技倫理監(jiān)管框架和制度規(guī)范，加強科技倫理風險預警、跟蹤研判和敏捷治理，引導從業(yè)機構落實倫理治理主體責任，用“負責任”的科技創(chuàng)新打造“有溫度”的金融服務，切實維護消費者合法權益、服務實體經(jīng)濟。三是深化運用金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，強化商業(yè)銀行金融服務數(shù)字渠道管理，研究建立智能算法信息披露、風險評估等規(guī)則機制，持續(xù)提升監(jiān)管統(tǒng)一性、專業(yè)性和穿透性。四是深入實施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程、金融數(shù)據(jù)綜合應用試點，合理應用數(shù)字技術健全數(shù)字普惠金融服務體系，著力彌合群體間、機構間、城鄉(xiāng)間數(shù)字鴻溝。五是強化數(shù)字化監(jiān)管能力建設，健全金融科技風險庫、漏洞庫和案例庫，運用監(jiān)管科技手段著力提升政策前瞻性、針對性和有效性。